Wenn wir Geld ausgeben, schielen wir gerne schon mal auf Andere. Was kauft wer? Wie viele Bewertungen hat das Produkt oder der Dienstleister im Internet? Und vor allem: Isst der Bäcker seine Brötchen auch selbst, oder kauft er die beim Discounter?
Der ewige Vorwurf der Provisionsgier
Gerade in unserer Branche, also als Versicherungsmakler ohne feste Bindung an einen Versicherer, sind wir mit dem steten Vorwurf der Verbraucherschützer behaftet, es gehe uns eigentlich nur um Kohle und Abschlüsse. Aber bleiben wir objektiv: Wie versichern wir uns selbst? Hier kommen die Beispiele von mir selbst und meiner 24-jährigen Kollegin.
Wie versichert sich ein Versicherungsmakler?
Priorität 1: Haftung
Haftungsfälle lassen sich nicht kalkulieren, sie können ins uferlose laufen. Deshalb haben ich und meine Kollegin natürlich eine Privathaftpflichtversicherung. Die Kosten für Singles ca. 60 Euro jährlich. Zudem gibts eine Hundehalterhaftpflicht für Oskar. Versicherer hier ProfiLine von germanBroker.net und Alte-Leipziger.
Priorität 2: Einkommenssicherung
Als ich jung war, und noch nicht in dieser Branche, verkaufte mir jemand eine Berufsunfähigkeitsversicherung die Schrott war und nicht passte. Den Vertrag hab ich, nach Erlangung besseren Wissens gekündigt. Für einen Neuabschluss war dann leider der Gesundheitszustand nicht mehr ausreichend. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hab ich also nicht (mehr), würde ich aber schon aufgrund der Erfahrungen meiner täglichen Arbeit immer als erstes abschließen.
Meine Kollegin besitzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum 67. Lebensjahr. Die Rentenhöhe haben wir anhand des Einkommens und des Bedarfs passend errechnet und abgeschlossen. Versicherer hier Alte-Leipziger.
Unfallversicherung
Wir haben beide eine Unfallversicherung mit je 200.000 bzw. 300.000 Euro Grundsumme und Maximaleistung von 450.000 bzw. 675.000 Euro. Zusätzlich sind Unfallrenten eingeschlossen, die gerade dann wichtig sind, wenn man, wie ich, keine BUV hat. Eine Unfallversicherung soll mit hohen Leistungen aushelfen, wenn nach einem Unfall eine Invalidität zurückbleibt und z.B. das Haus behindertengerecht umgebaut werden muss. Versicherer hier: ExpertLine Exklusiv germanBroker.net.
Krankentageld
Verdiensausfall nach 6 Wochen ist kein Kinderspiel. Die Einkommenseinbußen sind schmerzhaft und gehören abgesichert, denn die Lebenshaltungskosten laufen ja weiter. Da wir beide Sport treiben, Radsport und Reitsport, kann ein Unfall uns schon mal länger außer Gefecht setzen. Versicherer hier: Hallesche.
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Krankenversicherung
Ich selbst bin privat versichert. Und das bleibt auch so, selbst wenn ich ins Rentenalter komme. Daher habe ich keine Krankenzusatzversicherung. Meine Kollegin nutzt jedoch einen Tarif der Barmenia zur Absicherung von Zahnbehandlungskosten und Zahnersatzkosten. Außerdem werden wir in diesem Jahr das Thema betriebliche Krankenversicherung im Unternehmen installieren.
Priorität 3: Altersvorsorge und Hinterbliebene
Spätestens hier winken die meisten ab. In der Tat interessiert dieses Thema die wenigsten Leute noch wirklich. Und jüngere Menschen schon gar nicht mehr. Aber wir kennen nun mal unsere Zahlen und auch die Zahlen unserer Kunden. Wir wissen also, wer wann mit wieviel Einkommen in Rente geht. Und diese Zahlen sind erschreckend.
Altersarmut wird DAS Thema sein, in 20 Jahren!
Darum reden wir uns dem Mund fusslig um gerade jungen Menschen das Risiko der Altersarmut zu nehmen. Wir selbst haben diverse Vorsorgen bei Alte-Leipziger, Liechtenstein Life, Friends Provident und DWS. Dazu gehören auch Basisrente und Riestervertrag für mich. Über Direktversicherung und Unterstützungskasse nutzen wir betriebliche Altersversorgung in maximaler Höhe. Zudem gibts Fondssparpläne. Natürlich haben wir das alles finanzanalytisch geplant und berechnet. Vor dem Abschluss stand die Berechnung von Wunschrente unter Beachtung von Steuern, Abgaben und Inflation.
30 Prozent gehen in Rente
Ein Drittel aller Erwerbstätigen geht bis 2036 in Rente! Das heißt: Mehr Rentenempfänger und weniger Beiragszahler für ein System, zu dem der Bund schon heute 109 Milliarden Euro zuschießen muss. Milliarden! In Zahlen: 109.000.000.000 Euro!
Risikolebensversicherung
Familie und Unternehmertum heißt Verantwortung. Natürlich habe ich diese Verantwortung mit Produkten der Hannoverschen Leben und der Ergo abgesichert. Die Verträge sind sehr alt. Heute würde ich eher zu Produkten der Europa oder der Dialog greifen wollen.
Priorität 4: Vermögenssicherung
Hausratversicherung/Gebäudeversicherung
Hier nutzen wir Konzepte der Alte-Leipziger und der Haftpflichtkasse. Beide Haushalte sind natürlich anhand der Flächen und Werte korrekt versichert, Fahrraddiebstahl und Glasversicherung inkl.. In der Gebäudeversicherung sind Konzepte der Alte-Leipziger und ein Hausverwalterkonzept unsere Favoriten. Rechtsschutzversicherung besteht übers Unternehmen bei der R+V. Wäre dies nicht möglich, würde ich privat bei KS-AAuxilia versichert sein.
Pflegeversicherung
Auch das ist Vermögenssicherung. Denn wenn ich pflegebedürftig werde, dann muss meine Frau beim Sozialamt alle Vermögenswerte offen legen. Erst wenn diese aufgebraucht sind, gleicht das Sozialamt die Differenz zwischen Pflegepflichtversicherung und Pflegekosten aus. Wäre bei mir zu Lebzeiten nichts zu holen, würde das Amt nach meinem Tod auf den Nachlass zugreifen. Das Thema Pflegeversicherung ist kein schönes, aber es gehört auf die Tagesordnung sobald man Vermögen besitzt.
Was wir nicht haben
Versicherungen für Seehilfen sind unserer Meinung nach nur Geldverschiebung. Diese Kosten kommen demnächst über die betriebliche Krankenversicherung wieder rein. Wir verzichten auf Fahrradkasko. Sterbegeldversicherungen gibts auch keine.
Viel Spaß beim Laufen wünscht
Olaf
