In diesem Artikel kommen wir auf ein unbeliebtes Thema: Geld ausgeben für Versicherungen. Das dies so früh als möglich Sinn macht, wollen wir hier mal beleuchten.
Um welche Themen geht es?
Um alles, was mit Gesundheitsfragen oder sogenannten biometrischen Risiken zu tun hat. Also um Krankenversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen, Pflegeversicherungen, Altersvorsorge.
Braucht kein Mensch
Die erste Reaktion darauf ist immer: Abwinken. Aber mal ehrlich, wer 500 km fahren will, muss den Tank (oder den Akku) füllen. Das ist uns allen bewußt. Seltsam nur, dass im Bereich der Vorsorge und Versicherung oft die Meinung gilt: Mit leerem Tank gehts ebenso gut.
Nur Abzocker unterwegs?
Das mag daran liegen, dass unsere Branche über Epochen mit Herzblut daran gearbeitet hat, heute als Nachfolger mittelalterlicher Raubritter zu gelten. Aber hey: Trotz Dieselskandal fahren sehr viele Menschen immer noch Volkswagen. Trotz Skandal!
Was also hat die eigene Sicherheit mit der Schlamperei von Drückerkolonnen der Versicherungsbranche zu tun? Man muss es eben richtig machen. Alle Infos dazu gibts im Internet und hier:)
Das Wichtigste zuerst: Krankentagegeld bei längerer Krankheit
Eine Krankentagegeldversicherung ist wichtig! Sie ist das Erste, was Du haben solltest, wenn Du Deine Arbeitskraft absicherst. Eine längere Arbeitsunfähigkeit ist meist der erste Schritt in ein Leben mit Berufsunfähigkeit. Nur in den seltensten Fällen, z.B. bei besonders schweren Unfällen mit zweifellosem Ausgang, ist Berufsunfähigkeit sofort erkennbar. Finanzielle Verluste treten eben schon nach sechs Wochen Arbeitsunfähigkeit auf, nicht erst bei völliger Berufsunfähigkeit.
Willst Du alles wissen über Verdienstausfall und Krankentagegeld, dann klicke auf das Bild.
70% vom Brutto wären übrigens 4200 Euro gewesen! Abzgl. Sozialabgaben 3658 Euro, also 432 Euro mehr! Die Grafik ist natürlich nicht maßstabsgerecht. Die Zahlen gelten für 2023. Alle Nettoeinkommen sind Beispielzahlen (Steuerklasse 3), die natürlich je nach persönlicher Situation anders aussehen werden.
Geht doch immer noch? Nee...
Vom Pferd gefallen und den Rücken gestaucht? Psychotherapeutische Behandlungen gehabt? Dann wird ein Abschluß von Krankentagegeldversicherungen schwer bis unwahrscheinlich. Deshalb erledige dies, solang Du keine Vorerkrankungen mit Dir herumschleppst.
Die Kosten
Die Krankentagegeldversicherung gehört zweifellos zu den eher günstigen Versicherungen. Für eine 24-jährige kaufmännisch tätige Frau kosten 600 Euro monatliche Lohnersatzleistung maximal 10 Euro Monatsbeitrag.
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Berufsunfähigkeitsversicherung
Das diese Versicherung nun mal wirklich wichtig ist, muss man nicht mehr vertiefen. Wers doch nicht glaubt, kann gerne hinter diesem Link nachlesen, wie sinnvoll eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist.
Anträge mit 20 Fragen
Je nach Versicherer hat ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung um die 20 Gesundheitsfragen. In der heutigen Zeit scheitern viele Anträge schon nach der Eingabe von Größe und Gewicht. Und manche Diagnosen "verwachsen" sich so gut wie nie. Wer einmal Asthma hatte, Allergien oder Morbus Scheuermann, der muss dies im Antrag immer nennen. Zwar gehen die Gesundheitsfragen nur drei bis fünf Jahre zurück, jedoch gelten solche Diagnosen eben nicht als heilbar.
Natürlich kannst Du derlei unbequeme Fragen von Leuten wie mir umgehen und einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung im Internet stellen. Das Internet fragt nicht. Ich warne aber explizit davor, dies zu tun. Im Leistungsfall fällst Dir das dann nämlich auf die Füße.
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Deshalb schon als Schüler versichern
Hört sich komisch an, aber ich rate grundsätzlich zum Abschluß einer Berufsunfähigkeitsversicherung in sehr jungem Alter, wenn noch wenig Diagnosen oder Vorerkrankungen vorliegen. Wenn Du mehr darüber lesen willst, klicke einfach auf das Bild.
Das gleiche gilt übrigens auch für Studenten. Die passenden Infos dazu gibts hier.
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Pflegeversicherung
Das ist nun wirklich ein sehr mieses Thema. Aber Fakt ist nun mal, dass wir alle möglichst alt werden wollen. Auch die Pflegeversicherung kennt Gesundheitsfragen! Ein Abschluss mit Vorerkrankungen wird teuer! Pflegeversicherungen sind echte Vermögensschützer. Wer je Angehörige mit Pflegegraden im Heim unterbringen musste, kennt die Kosten, die dann entstehen.
Für Ehepaare untereinander gilt: Wird ein Partner pflegebedürftig, muss der andere alle Einkünfte und Vermögenswerte offenlegen. Bevor der Staat zuzahlt, ist das Vermögen aufzubrauchen! Die Früchte eines langen Arbeitslebens sind dann in Gefahr. Deshalb kümmert Euch frühzeitig um dieses Risiko!
Altersvorsorge
Seit Jahren ein unbeliebtes Thema. Im Grunde bauen wir alle auf den Staat. Aber da wirds langsam eng. Der Bundeszuschuss zur gesetzlichen Rente beträgt in 2023 gelante 112 Milliarden Euro. Ich wills mal als Zahl ausschreiben:
112.000.000.000 Euro
Zuschuss! Aus dem Bundeshaushalt! Und in den nächsten 10 Jahren gehen die besonders geburtenstarken Jahrgänge in Rente. Finanzierung sichergestellt? In der Zahl fehlen übrigens die Aufwendungen fürs Bürgergeld!
Wenn wir uns also auf diese Finanzbasis verlassen möchten, bitte schön. Ich für meinen Teil kann nur sagen, dass ich meine Altersvorsorge privat betreibe. Okay, als Selbständiger muss ich das ohnehin. Aber auch Angestellte sollten sich frühzeitig damit auseinandersetzen. Wie man das mit relativ geringen Mitteln und transparenten Kosten intelligent hinbekommt? Klicke einfach aus Bild und lies meine Texte zu diesem Thema.
Gegenargumente
Platz 1 in der Hitparade gegen frühzeitige Vorsorge oder Absicherung all dieser oben genannten Themen: Ich will aber heute auch leben!
Zugegeben, viele Menschen haben schlichtweg kein Geld sich gescheit abzusichern. Aber für die große Masse stimmt das nicht! Und meine Erfahrung als Berater ist zu 100 Prozent diese:
Meine Kunden wollen die Berufsunfähigkeitsversicherung unter allen Umständen immer dann abschließen, wenn eine Diagnose gestellt ist. Dann wird mit allen Mitteln ein Weg gesucht, koste es, was es wolle. Nur geht es dann manchmal eben nicht mehr.
Und in der Altersvorsorge sage ich für mich: Ich hab im Alter 365 Tage Zeit im Jahr. Und die will ich nicht damit verbringen meinen Keller aufzuräumen, die will ich genießen. Ich brauch nicht viel Geld, aber den Sommer über in den Alpen herumlaufen ist eben auch nicht ganz umsonst. Dafür spare ich. Mir ist es das wert!
Viele Grüße und immer dran denken:
Olaf